Finanzierung verstehen

Einfacher Kreditrechner: Zinsmodelle unterscheiden

Ein einfacher Ratenrechner ist nicht dasselbe wie eine Rechnung mit einfacher Verzinsung. Wählen Sie ausdrücklich zwischen Annuität auf die sinkende Restschuld und einfacher Verzinsung auf den ursprünglichen Betrag. Das zweite Modell ist kein typischer deutscher Annuitätenkredit.

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Restschuld nach Sondertilgung, vor einer zusätzlichen Schlusszahlung. Gezeigte Centbeträge sind gerundet. Eine letzte Rate kann angepasst sein.

Beträge in der oben gewählten Währung
Monat	Rate	Zinsen	Tilgung	Sondertilgung	Restschuld	Schlusszahlung	Phase

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Mit wenigen Eingaben das passende Zinsmodell erkennen

Der einfache Kreditrechner richtet sich an Nutzer, die zunächst eine überschaubare Rechnung aus Betrag, Jahreszins und Monaten benötigen. Trotz der wenigen Felder sollten Sie das gewählte Modell bewusst prüfen. Eine Annuität auf die sinkende Restschuld und einfache Verzinsung auf das ursprüngliche Kapital sind unterschiedliche Rechenwege mit unterschiedlichen Ergebnissen.

Beginnen Sie im voreingestellten Annuitätenmodus und notieren Sie Rate sowie Gesamtzinsen. Aktivieren Sie die einfache Verzinsung erst danach und vergleichen Sie dieselben Eingaben erneut. Die Abweichung erklärt die Bedeutung der Zinsbasis. Sie ist kein Hinweis darauf, dass ein bestimmter Bankkredit entsprechend günstig oder teuer sein müsste.

Diese Seite eignet sich zum Erlernen der Zusammenhänge und für klar bezeichnete Beispielrechnungen. Bei Verträgen mit Schlusszahlung, Karenzzeit oder einer späteren Anschlussfinanzierung fehlen im einfachen Modell entscheidende Zahlungsbestandteile. Nutzen Sie dafür die Spezialrechner, statt die zusätzlichen Größen durch einen beliebig veränderten Zinssatz zu ersetzen. Eine nachvollziehbare Modellwahl ist wichtiger als ein einzelnes Ergebnis, das ohne Erklärung passend aussieht.

Annuität und einfache Verzinsung bewusst auswählen

Standardmäßig verwendet der Rechner eine Annuität mit Zinsen auf die sinkende Restschuld. Über das entsprechende Auswahlfeld können Sie stattdessen einfache Verzinsung auf den ursprünglichen Kreditbetrag aktivieren. Dabei wird der Zinsaufwand aus Ausgangskapital, jährlichem Zinssatz und Laufzeit in Jahren ermittelt. Die Summe aus Kapital und Zinsen wird anschließend gleichmäßig auf die eingegebenen Monate verteilt.

Diese beiden Verfahren können bei identischen Eingaben unterschiedliche Ergebnisse liefern. Das liegt an der unterschiedlichen Zinsbasis, nicht an einem Rechenfehler. Verwenden Sie die einfache Verzinsung nur, wenn Sie genau dieses mathematische Modell untersuchen möchten. Sie ist keine allgemeine Beschreibung deutscher Ratenkredite und darf nicht mit dem vertraglichen effektiven Jahreszins verwechselt werden.

Bei der Annuität lässt sich die laufende Kapitalabnahme im Tilgungsplan verfolgen. Für die einfache Verzinsung liefert das Tool dagegen eine Gesamt- und Ratenübersicht ohne monatlichen Annuitätenplan. Prüfen Sie vor einem Vergleich, dass beide Rechnungen denselben Betrag, dieselbe Monatszahl und denselben eingegebenen Jahreszins verwenden. Übertragen Sie die Ergebnisse mit einer klaren Modellbezeichnung, damit unterschiedliche Verfahren später nicht unbeabsichtigt als gleichartige Bankangebote nebeneinanderstehen.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 10.000,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 36 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 304,22 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Einfache Verzinsung bewusst vom Ratenkredit trennen

Die einfache Verzinsung rechnet auf den ursprünglichen Betrag für die gesamte Dauer. Eine Annuität rechnet dagegen monatlich auf die sinkende Schuld. Verwenden Sie das zweite Modell nicht versehentlich als Ersatz für einen üblichen vollständig getilgten Ratenkredit.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 10.000,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Einfacher Kreditrechner
Variante	Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
Annuität	304,22 EUR	951,90 EUR	10.951,90 EUR
Einfache Verzinsung	327,78 EUR	1.800,00 EUR	11.800,00 EUR

Rechenweg und Grenzen

Die Voreinstellung berechnet eine Annuität. Der ausdrücklich wählbare alternative Modus verwendet Z = K × Jahreszins/100 × Monate/12 auf den ursprünglichen Betrag. Für diesen abweichenden Modus wird kein Annuitätenplan ausgegeben.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Einfacher Kreditrechner

Warum verschwindet der Tilgungsplan bei einfacher Verzinsung?

Weil der Annuitätenplan zu diesem anderen Zinsmodell nicht passt.

Welches Modell ist vorausgewählt?

Die Annuität. Einfache Verzinsung muss ausdrücklich aktiviert werden.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.