Berechnungsmethodik und Modellgrenzen

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Monatliche Annuität

Die Rechenperiode ist ein Monat; erste Zahlung einen Monat nach vollständiger Auszahlung. Jahres-Sollzins in Prozent wird durch 1200 geteilt: r = Sollzins / 1200. Für Betrag K und n Raten gilt A = K × r / (1 − (1+r)^−n). Bei null Zins gilt A = K/n.

Autokredit mit Schlusszahlung

Kaufpreis minus Anzahlung ergibt K. Bei Schlusszahlung B gilt A = (K − B/(1+r)^n) × r / (1 − (1+r)^−n). Bei null Zins gilt A = (K−B)/n. B wird zusätzlich zur letzten regulären Rate gezahlt und gehört zur gesamten Kreditrückzahlung.

Deutsche Baufinanzierung

Finanzierungsbedarf = Kaufpreis + Kaufpreis × eingegebener Nebenkostensatz/100 + weitere Kosten − Eigenkapital. Es werden keine Steuersätze automatisch ermittelt. Die erste Rate ist Finanzierungsbedarf × (Sollzins + anfängliche Tilgung)/1200. Nach jeder zwölften regulären Monatsrate wird eine jährlich konstante Sondertilgung auf die verbleibende Schuld begrenzt und abgezogen. Vertragsrechte werden dabei nicht geprüft.

Während der eingegebenen Zinsbindung gilt der erste Zinssatz. Danach wird aus der Restschuld eine neue Annuität mit Ihrem angenommenen Anschlusszins und Ihrer Anschlussdauer gebildet. Der Zins ist kein Marktwert und keine Prognose. Die Gesamtwerte enthalten das Anschlussszenario; die Restschuld und die Zinsen während der ersten Bindung werden separat gezeigt. Erfolgt vorher eine Volltilgung, entfällt die Anschlussphase.

Studium, Wunschrate und Umschuldung

Im Studienmodell sind alle Mittel zu Beginn ausgezahlt. Während g Karenzmonaten wächst die Schuld auf K × (1+r)^g; Rückzahlung folgt anschließend. Bei Wunschrate A größer als K×r gilt ungerundete Dauer −ln(1−K×r/A)/ln(1+r). Sie wird auf ganze Monate aufgerundet; die letzte Rate wird auf die tatsächliche Schuld begrenzt. Bei null Zins gilt die aufgerundete Dauer K/A.

Bei der Umschuldung wird eine zusätzlich eingegebene Ablösegebühr separat bezahlt, nicht mitfinanziert. Gesamtersparnis ist alte verbleibende Zahlungssumme minus neue Gesamtzahlung minus zusätzliche Gebühr. Die Summe der alten Monatsraten dient nur dem monatlichen Entlastungsvergleich.

VA und einfache Verzinsung

Eine manuell eingegebene VA Funding Fee wird als Prozentsatz auf die Schuld nach Anzahlung gerechnet und mitfinanziert. Anspruch und Gebührenbefreiungen werden nicht bestimmt. Bei einfacher Verzinsung wird Z = K × Jahreszins/100 × n/12 auf den Ursprungsbetrag gerechnet; dafür gibt es keinen Annuitätenplan.

Rundung und Grenzen

Intern werden ungerundete Gleitkommazahlen fortgeführt. Anzeige und CSV runden auf zwei Nachkommastellen. Kleine Summendifferenzen der gerundeten Spalten sind möglich; der letzte Betrag wird angepasst. Das Modell bildet keine tagesgenauen Zinsen, variablen Bankregeln, Verzugsfolgen oder gesetzlichen Effektivzinssätze ab. Nicht eingegebene Gebühren und Versicherungen fehlen. Währungswahl ändert nur die Einheit, nicht den Wechselkurs.

Weiterführende Grundlagen

Sparkasse: Tilgungsbegriffe · BaFin: Kredite vergleichen · VA: Funding Fee. Recherche: 15. Oktober 2026.

Zahlungszeitpunkte und Rundung nachvollziehen

Die monatliche Modellperiode beginnt mit einem vollständig bereitgestellten Kreditbetrag. Die erste reguläre Zahlung folgt nach einem Monat. Vorherige Teilabrufe, eine abweichende erste Fälligkeit oder taggenaue Zinsperioden werden nicht automatisch aus einem Datum abgeleitet. Wenn ein Bankplan solche Besonderheiten enthält, können auch bei ähnlichem Sollzins Unterschiede zum dargestellten Monatsmodell entstehen. Für einen Vergleich müssen daher nicht nur die Beträge, sondern auch die Zeitpunkte zusammenpassen.

Zwischenwerte werden im Rechenkern mit der üblichen numerischen Genauigkeit verarbeitet. Die Anzeige rundet Geldbeträge auf zwei Nachkommastellen. Addieren Sie sichtbare gerundete Monatswerte, kann sich deshalb eine kleine Differenz zu einer aus ungerundeten Werten berechneten Gesamtsumme ergeben. Das ist von einer vertraglichen Abrechnung zu unterscheiden, die möglicherweise jeden einzelnen Monatszins bereits auf Cent rundet. Die letzte Modellzahlung gleicht die verbleibende Schuld aus.

Vergleichbare Annahmen festhalten

Eine kontrollierte Szenariorechnung verändert jeweils nur eine Größe. Für einen Zinsvergleich bleiben Betrag und Monatszahl gleich. Für einen Laufzeitvergleich bleiben Betrag und Sollzins gleich. Wenn Sie gleichzeitig die Anzahlung verändern, vergleichen Sie zusätzlich unterschiedliche finanzierte Summen. Notieren Sie diese Unterschiede, statt die kleinere Monatsrate unmittelbar als Kostenvorteil auszulegen. Der Rechner bewertet nicht, welche Variante zu Ihrem persönlichen Haushalt passt.

Im deutschen Baufinanzierungsmodell werden zusätzliche jährliche Zahlungen jeweils am Ende des zwölften Modellmonats berücksichtigt. Diese Annahme läuft auch während des Anschlussszenarios weiter. Die neue Anschlussrate wird aus der Restschuld, dem eingegebenen Anschlusszins und der geplanten Anschlusslaufzeit bestimmt. Andere Zahlungstermine oder vertragliche Grenzen müssen separat geprüft werden. Ein vorzeitig vollständig getilgtes Darlehen erzeugt keine weiteren Zahlungen im Plan.

Grenzen der verwendeten Daten

Voreingestellte Beträge und Zinssätze sind frei gewählte Beispiele. Es gibt im Rechenkern keinen Abruf aktueller Bankpreise, Kreditregister oder Wechselkurse. Die Währungsauswahl versieht Zahlen mit einer Einheit und verändert keinen eingegebenen Zahlenwert. Ein Vergleich verschiedener Währungen benötigt deshalb eine gesonderte Umrechnung mit selbst bestimmten Annahmen. Diese zusätzliche Rechnung ist kein Bestandteil des Tools.

Der gesetzliche effektive Jahreszins wird nicht berechnet. Gebühren, Steuern, Versicherungen und weitere Kosten sind nur dann Teil einer Rechnung, wenn das jeweilige Modell ausdrücklich ein entsprechendes Eingabefeld besitzt oder Sie sie im Ausgangsbedarf sachgerecht abgegrenzt haben. Eine bloße Zinsübersicht darf daher nicht als vollständiger Vertragskostenvergleich bezeichnet werden.

Eine Abweichung überprüfen

Ordnen Sie zuerst das verwendete Modell zu und kontrollieren Sie danach Kreditbetrag, Jahreszins, Monatszahl sowie zusätzliche Felder. Vergleichen Sie anschließend den Zins des ersten Monats und die Restschuld eines späteren Monats. Für eine Korrekturanfrage sind diese Angaben hilfreicher als eine isolierte Endsumme. Personenbezogene Vertragsdaten oder Zugangsdaten werden für eine mathematische Prüfung nicht benötigt.