Finanzierung verstehen

Kreditzinsrechner: gesamte Zinskosten verstehen

Die gesamten Zinskosten sind die Summe der monatlichen Zinsanteile, nicht der Jahreszins multipliziert mit der ursprünglichen Kreditsumme und allen Jahren. Bei einem Tilgungskredit sinkt die Restschuld laufend. Der Tilgungsplan macht diesen Effekt sichtbar.

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Monatlichen Tilgungsplan anzeigen

Restschuld nach Sondertilgung, vor einer zusätzlichen Schlusszahlung. Gezeigte Centbeträge sind gerundet. Eine letzte Rate kann angepasst sein.

Beträge in der oben gewählten Währung
Monat	Rate	Zinsen	Tilgung	Sondertilgung	Restschuld	Schlusszahlung	Phase

Auf dieser Seite

Den Zinsaufwand über die gesamte Rückzahlung verfolgen

Beim Kreditzinsrechner steht die Summe der Zinsen im Vordergrund. Eine Multiplikation von Kreditbetrag, Jahreszins und allen Jahren beschreibt eine laufend getilgte Annuität nicht korrekt, weil die offene Schuld jeden Monat sinkt. Diese Seite zeigt deshalb die Monatsrate zusammen mit den über den Zahlungsplan entstehenden Zinskosten.

Vergleichen Sie zunächst zwei Sollzinssätze bei derselben Kreditsumme und derselben Monatszahl. Der Unterschied in der gesamten Rückzahlung macht die Wirkung der Zinsänderung sichtbar. Eine zweite Rechnung mit anderer Laufzeit beantwortet eine neue Frage: welchen Einfluss die Dauer der Kapitalnutzung hat. Vermischen Sie diese beiden Veränderungen nicht, wenn Sie deren Bedeutung verstehen möchten.

Die ausgewiesenen Zinsen sind modellierte Darlehenskosten, aber kein vollständiger Preisvergleich sämtlicher Vertragsbestandteile. Zusätzliche Gebühren und optionale Leistungen gehören in eine eigene Kostenübersicht. Auch der vertragliche effektive Jahreszins bleibt eine separate Angebotsangabe. Prüfen Sie bei einem abweichenden Bankplan zuerst Zinsbasis und Zahlungszeitpunkte, bevor Sie eine mathematische Differenz als Fehler des jeweiligen Anbieters bewerten.

Rate und Gesamtkosten gemeinsam lesen

Die monatliche Annuität setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Zinsen fallen auf die jeweilige Restschuld an. Mit fortschreitender Rückzahlung sinkt deshalb der Zinsanteil, während innerhalb der gleichbleibenden Rate mehr Kapital zurückfließt. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit: Wird die Laufzeit verlängert, bleibt die Schuld länger bestehen. Prüfen Sie daher immer Monatsrate, gesamte Rückzahlung und ausgewiesene Zinskosten zusammen.

Für einen nachvollziehbaren Vergleich bleiben Kreditbetrag und Zahlungsbeginn zunächst gleich. Ändern Sie zuerst nur den Sollzins, danach getrennt die Anzahl der Monate. Das zweite Zinsszenario im Rechner erleichtert diesen Vergleich. Notieren Sie zusätzlich Gebühren aus den Angebotsunterlagen, denn das Modell berechnet keinen gesetzlichen Effektivzins. Der im Vertrag genannte effektive Jahreszins gehört deshalb neben dem Rechenergebnis auf Ihre Vergleichsliste.

Der Tilgungsplan zeigt, welcher Betrag nach jeder monatlichen Zahlung noch offen ist. Eine abweichende erste Fälligkeit, taggenaue Zinsberechnung oder zusätzliche Vertragskosten können Unterschiede zum Bankplan erklären. Nutzen Sie den CSV-Export, um einzelne Monate nachzuverfolgen; die heruntergeladene Datei bleibt eine Modellübersicht und ersetzt keinen verbindlichen Rückzahlungsplan.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 21.400,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 60 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 413,72 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Zinskosten als Eurobetrag statt nur Prozent betrachten

Ein Prozentwert allein beschreibt nicht, wie viel Sie tatsächlich an Zinsen zahlen. Dafür zählen auch der Betrag und die Dauer der offenen Schuld. Vergleichen Sie deshalb bei gleichem Kreditbetrag einen niedrigeren Zinssatz mit einer schnelleren Rückzahlung.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 21.400,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Kreditzinsrechner
Variante	Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
36 Monatsraten	651,03 EUR	2.037,06 EUR	23.437,06 EUR
60 Monatsraten	413,72 EUR	3.423,32 EUR	24.823,32 EUR
84 Monatsraten	312,62 EUR	4.860,34 EUR	26.260,34 EUR

Rechenweg und Grenzen

Die Annuität verwendet einen festen Jahres-Sollzins mit monatlicher Verzinsung auf die sinkende Restschuld. Die erste Rate ist nach einem Monat fällig. Die letzte Zahlung gleicht den verbleibenden Betrag aus.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Kreditzinsrechner

Ist die gesamte Zinszahlung der Effektivzins?

Nein. Sie ist ein Geldbetrag. Der gesetzliche Effektivzins ist eine jährliche Vergleichsgröße mit eigenen Berechnungsvorgaben.

Wo sehe ich die Zinsen pro Monat?

Im Tilgungsplan in der Spalte Zinsen.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.