Finanzierung verstehen

Tilgungsrechner: Verlauf der Restschuld

Amortisation bedeutet hier die schrittweise Rückführung der Kreditschuld. Im Tilgungsplan sehen Sie für jeden Monat Rate, Zinsen, Tilgung und Restschuld. Der Export eignet sich zum eigenen Szenarienvergleich, ersetzt aber keinen vertraglichen Tilgungsplan.

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Monatlichen Tilgungsplan anzeigen

Restschuld nach Sondertilgung, vor einer zusätzlichen Schlusszahlung. Gezeigte Centbeträge sind gerundet. Eine letzte Rate kann angepasst sein.

Beträge in der oben gewählten Währung
Monat	Rate	Zinsen	Tilgung	Sondertilgung	Restschuld	Schlusszahlung	Phase

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Tilgung als Abbau des Kreditkapitals nachvollziehen

Der Tilgungsrechner beantwortet die Frage, wie schnell eine offene Kreditsumme durch regelmäßige Zahlungen kleiner wird. Tilgung und Monatsrate sind nicht identisch: Ein Teil der Rate deckt zunächst die Zinsen, der übrige Teil reduziert die Schuld. Diese Unterscheidung ist wichtig, wenn Sie Ihren Fortschritt anhand einzelner Monate beurteilen möchten.

Vergleichen Sie im Plan den ersten Monat mit einem deutlich späteren Monat derselben Rechnung. Trotz gleichbleibender Regelrate verändern sich die beiden Bestandteile. Der sinkende offene Betrag erklärt, warum später weniger Zinsen und mehr Kapitalrückzahlung in der Zahlung stecken. Ein größerer kumulierter Zahlungsbetrag ist deshalb nicht gleichbedeutend mit demselben bereits getilgten Kapitalbetrag.

Wenn Sie eine andere Laufzeit prüfen, verändert sich zugleich die regelmäßige Rate. Halten Sie den Sollzins zunächst konstant, um den Einfluss dieser Tilgungsentscheidung zu erkennen. Der allgemeine Rechner simuliert hier keine jährlichen Sondertilgungen. Für deutsche Immobilienkredite mit solchen zusätzlichen Zahlungen verwenden Sie das Baufinanzierungsmodell. Übertragen Sie Ergebnisse immer zusammen mit ihren Annahmen, damit unterschiedliche Tilgungswege in Ihrer eigenen Übersicht verständlich bleiben.

Rate und Gesamtkosten gemeinsam lesen

Die monatliche Annuität setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Zinsen fallen auf die jeweilige Restschuld an. Mit fortschreitender Rückzahlung sinkt deshalb der Zinsanteil, während innerhalb der gleichbleibenden Rate mehr Kapital zurückfließt. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit: Wird die Laufzeit verlängert, bleibt die Schuld länger bestehen. Prüfen Sie daher immer Monatsrate, gesamte Rückzahlung und ausgewiesene Zinskosten zusammen.

Für einen nachvollziehbaren Vergleich bleiben Kreditbetrag und Zahlungsbeginn zunächst gleich. Ändern Sie zuerst nur den Sollzins, danach getrennt die Anzahl der Monate. Das zweite Zinsszenario im Rechner erleichtert diesen Vergleich. Notieren Sie zusätzlich Gebühren aus den Angebotsunterlagen, denn das Modell berechnet keinen gesetzlichen Effektivzins. Der im Vertrag genannte effektive Jahreszins gehört deshalb neben dem Rechenergebnis auf Ihre Vergleichsliste.

Der Tilgungsplan zeigt, welcher Betrag nach jeder monatlichen Zahlung noch offen ist. Eine abweichende erste Fälligkeit, taggenaue Zinsberechnung oder zusätzliche Vertragskosten können Unterschiede zum Bankplan erklären. Nutzen Sie den CSV-Export, um einzelne Monate nachzuverfolgen; die heruntergeladene Datei bleibt eine Modellübersicht und ersetzt keinen verbindlichen Rückzahlungsplan.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 22.600,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 60 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 436,92 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Den Verlauf der Amortisation verstehen

In frühen Monaten kann der Zinsanteil einen größeren Teil der gleichbleibenden Rate ausmachen. Mit sinkender Restschuld verringert sich der Zinsbetrag. Die monatliche Tabelle hilft, nicht nur den Endwert, sondern den Weg zur vollständigen Tilgung zu prüfen.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 22.600,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Tilgungsrechner
Variante	Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
36 Monatsraten	687,54 EUR	2.151,29 EUR	24.751,29 EUR
60 Monatsraten	436,92 EUR	3.615,28 EUR	26.215,28 EUR
84 Monatsraten	330,15 EUR	5.132,88 EUR	27.732,88 EUR

Rechenweg und Grenzen

Die Annuität verwendet einen festen Jahres-Sollzins mit monatlicher Verzinsung auf die sinkende Restschuld. Die erste Rate ist nach einem Monat fällig. Die letzte Zahlung gleicht den verbleibenden Betrag aus.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Tilgungsrechner

Was bedeutet Amortisation hier?

Die schrittweise Rückzahlung der Kreditschuld durch den Tilgungsanteil der Zahlungen.

Warum bleibt die Rate gleich, obwohl Zinsen sinken?

Im Annuitätenmodell wächst im Gegenzug der Tilgungsanteil innerhalb derselben Rate.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.