Finanzierung verstehen

Umschuldungsrechner: alte und neue Rate vergleichen

Vergleichen Sie die Summe Ihrer bisherigen Monatsraten mit der neuen Rate. Eine niedrigere Monatsrate allein ist noch keine Kostenersparnis. Geben Sie zusätzlich die gesamte verbleibende Zahlung der alten Kredite ein, um einen vereinfachten Gesamtkostenvergleich zu erhalten.

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Restschuld nach Sondertilgung, vor einer zusätzlichen Schlusszahlung. Gezeigte Centbeträge sind gerundet. Eine letzte Rate kann angepasst sein.

Beträge in der oben gewählten Währung
Monat	Rate	Zinsen	Tilgung	Sondertilgung	Restschuld	Schlusszahlung	Phase

Auf dieser Seite

Eine Umschuldung ab dem heutigen Stichtag bewerten

Für die Umschuldung zählt, welche Zahlungen ab jetzt noch offen sind und welche neue Verpflichtung an ihre Stelle treten würde. Bereits gezahlte Raten gehören nicht mehr in diesen Vergleich. Diese Seite stellt deshalb eine neue Annuität den selbst eingetragenen verbleibenden Altzahlungen gegenüber. Verwenden Sie für sämtliche Angaben möglichst denselben Stichtag.

Besorgen Sie die tatsächlichen Restbeträge aus Ihren Unterlagen, bevor Sie eine scheinbare Ersparnis beurteilen. Die aktuell offene Schuld ist nicht zwangsläufig dieselbe Zahl wie die Summe aller noch ausstehenden Raten. In Letzterer können zukünftige Zinsen enthalten sein. Der neue Kreditbetrag sollte zur geplanten Ablösung passen und nicht stillschweigend zusätzliche Ausgaben finanzieren.

Prüfen Sie eine geringere Monatsrate und einen geringeren Gesamtaufwand getrennt. Eine verlängerte Rückzahlung kann Ihr monatliches Budget entlasten, aber zugleich den verbleibenden Zahlungszeitraum vergrößern. Kündigungsbedingungen und tatsächliche Ablösekosten werden nicht automatisch geprüft. Das Rechenergebnis hilft Ihnen, konkrete Varianten anhand derselben Ausgangslage zu ordnen und offene Angaben zu erkennen, bevor Sie einen tatsächlichen Kreditwechsel beurteilen.

Alte Verpflichtungen mit derselben Ausgangslage vergleichen

Für die neue Finanzierung tragen Sie den benötigten Ablösebetrag, den angenommenen Sollzins und die gewünschte Monatszahl ein. Ergänzen Sie nach Möglichkeit die bisherigen Monatsraten zusammen sowie alle noch ausstehenden alten Zahlungen. Diese beiden Angaben erfüllen unterschiedliche Aufgaben: Die Monatsraten beschreiben die laufende Belastung, die offenen Zahlungen dagegen den verbleibenden Gesamtaufwand.

Eine separat bezahlte Ablösegebühr wird im Vergleich zusätzlich zur neuen Rückzahlung berücksichtigt. Ist dieselbe Ausgabe bereits in den alten Gesamtzahlungen enthalten, darf sie nicht nochmals angesetzt werden. Verwenden Sie bei mehreren Altverträgen einen gemeinsamen Stichtag. Bereits geleistete Zahlungen gehören nicht in die noch offenen alten Zahlungen, weil sie durch einen heutigen Kreditwechsel nicht rückgängig gemacht werden.

Eine kleinere neue Rate kann aus einer längeren Laufzeit entstehen, ohne die Gesamtbelastung zu senken. Lesen Sie daher die monatliche Entlastung und den Vergleich des verbleibenden Gesamtaufwands getrennt. Der Rechner holt keine Ablösebescheinigungen ein und prüft keine Kündigungsrechte. Fehlen verlässliche Restbeträge, ist das Ergebnis zunächst ein Szenario. Übertragen Sie geprüfte Unterlagen, bevor Sie daraus Schlüsse über einen tatsächlichen Vertragswechsel ziehen.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 25.000,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 60 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 483,32 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Umschuldung über den verbleibenden Zahlungsstrom bewerten

Vergleichen Sie nicht die ursprünglichen Kreditbeträge, sondern die heute noch offenen Verpflichtungen. Die alte Gesamtrate zeigt die mögliche monatliche Entlastung. Für einen Kostenvergleich benötigen Sie zusätzlich die Summe aller noch zu zahlenden alten Raten.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 25.000,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Umschuldungsrechner
Variante	Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
36 Monatsraten	760,55 EUR	2.379,74 EUR	27.379,74 EUR
60 Monatsraten	483,32 EUR	3.999,20 EUR	28.999,20 EUR
84 Monatsraten	365,21 EUR	5.677,96 EUR	30.677,96 EUR

Rechenweg und Grenzen

Der neue Kredit wird als Annuität berechnet. Monatliche Entlastung = alte Gesamtrate − neue Rate. Gesamtersparnis = noch ausstehende alte Gesamtzahlungen − neue Gesamtzahlung − zusätzlich separat bezahlte Ablösegebühr.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Umschuldungsrechner

Bedeutet eine niedrigere neue Rate automatisch Ersparnis?

Nein. Bei längerer neuer Laufzeit können die gesamten Zahlungen steigen.

Wie behandle ich eine Ablösegebühr?

Hier wird sie als zusätzliche separat bezahlte Ausgabe berücksichtigt. Wenn sie bereits in alten Gesamtzahlungen enthalten ist, setzen Sie sie auf null.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.