Finanzierung verstehen

Mehrere Schulden bündeln: Kostenvergleich

Addieren Sie zunächst die Ablösebeträge aller zu bündelnden Kredite. Diese Summe ist der Ausgangsbetrag des neuen Darlehens. Eine mögliche Ablöseentschädigung erhöht die Kosten; erfassen Sie sie separat und prüfen Sie, ob sie im konkreten Vertrag tatsächlich anfällt.

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Restschuld nach Sondertilgung, vor einer zusätzlichen Schlusszahlung. Gezeigte Centbeträge sind gerundet. Eine letzte Rate kann angepasst sein.

Beträge in der oben gewählten Währung
Monat	Rate	Zinsen	Tilgung	Sondertilgung	Restschuld	Schlusszahlung	Phase

Auf dieser Seite

Mehrere Schulden in einer gemeinsamen Übersicht erfassen

Beim Zusammenfassen mehrerer Kredite besteht die erste Aufgabe in einer vollständigen Bestandsaufnahme. Listen Sie für jeden Altvertrag offene Beträge, verbleibende Zahlungen und bisherige Monatsraten getrennt auf. Addieren Sie anschließend nur Werte, die dieselbe Bedeutung und denselben Stichtag haben. Diese Seite nimmt die so vorbereiteten Summen auf; sie importiert keine einzelnen Kreditkonten.

Prüfen Sie vor der Eingabe, ob eine Position bereits in einer anderen Summe enthalten ist. Besonders Ablösekosten können sonst doppelt gezählt werden. Eine separat bezahlte Gebühr gehört nur einmal in den Vergleich. Wenn die neue Finanzierung außerdem einen zusätzlichen Geldbetrag enthält, sollten Sie diesen vom eigentlichen Zusammenfassen bestehender Schulden unterscheiden.

Ein einzelner neuer Zahlungstermin kann übersichtlicher sein, ist aber kein automatischer Kostenvorteil. Lesen Sie die neue Monatsrate zusammen mit der Gesamtrückzahlung und der neuen Laufzeit. Bei angespannten Finanzen reicht eine Modellrechnung allein nicht aus, um eine weitere Verpflichtung zu beurteilen. Sie zeigt lediglich die Wirkung Ihrer Eingaben und hilft, die bisherige Zahlungsstruktur mit einem klar abgegrenzten neuen Szenario zu vergleichen.

Alte Verpflichtungen mit derselben Ausgangslage vergleichen

Für die neue Finanzierung tragen Sie den benötigten Ablösebetrag, den angenommenen Sollzins und die gewünschte Monatszahl ein. Ergänzen Sie nach Möglichkeit die bisherigen Monatsraten zusammen sowie alle noch ausstehenden alten Zahlungen. Diese beiden Angaben erfüllen unterschiedliche Aufgaben: Die Monatsraten beschreiben die laufende Belastung, die offenen Zahlungen dagegen den verbleibenden Gesamtaufwand.

Eine separat bezahlte Ablösegebühr wird im Vergleich zusätzlich zur neuen Rückzahlung berücksichtigt. Ist dieselbe Ausgabe bereits in den alten Gesamtzahlungen enthalten, darf sie nicht nochmals angesetzt werden. Verwenden Sie bei mehreren Altverträgen einen gemeinsamen Stichtag. Bereits geleistete Zahlungen gehören nicht in die noch offenen alten Zahlungen, weil sie durch einen heutigen Kreditwechsel nicht rückgängig gemacht werden.

Eine kleinere neue Rate kann aus einer längeren Laufzeit entstehen, ohne die Gesamtbelastung zu senken. Lesen Sie daher die monatliche Entlastung und den Vergleich des verbleibenden Gesamtaufwands getrennt. Der Rechner holt keine Ablösebescheinigungen ein und prüft keine Kündigungsrechte. Fehlen verlässliche Restbeträge, ist das Ergebnis zunächst ein Szenario. Übertragen Sie geprüfte Unterlagen, bevor Sie daraus Schlüsse über einen tatsächlichen Vertragswechsel ziehen.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 25.000,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 60 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 483,32 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Mehrere Kredite ohne doppelte Kosten bündeln

Addieren Sie zunächst die tatsächlich benötigten Ablösebeträge. Diese Summe wird als neuer Kreditbedarf eingetragen. Addieren Sie außerdem getrennt die verbleibenden alten Zahlungen; ein Ablösebetrag und die Summe künftiger Raten sind unterschiedliche Größen.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 25.000,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Schulden zusammenfassen Rechner
Variante	Rate	Zinsen	Gesamtrückzahlung
36 Monatsraten	760,55 EUR	2.379,74 EUR	27.379,74 EUR
60 Monatsraten	483,32 EUR	3.999,20 EUR	28.999,20 EUR
84 Monatsraten	365,21 EUR	5.677,96 EUR	30.677,96 EUR

Rechenweg und Grenzen

Der neue Kredit wird als Annuität berechnet. Monatliche Entlastung = alte Gesamtrate − neue Rate. Gesamtersparnis = noch ausstehende alte Gesamtzahlungen − neue Gesamtzahlung − zusätzlich separat bezahlte Ablösegebühr.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Schulden zusammenfassen Rechner

Sind Ablösebetrag und alte Gesamtzahlung gleich?

Nicht zwingend. Der eine beschreibt die Ablösung heute, der andere die Summe der noch geplanten Zahlungen.

Kann das Tool einzelne Gläubiger automatisch auslesen?

Nein. Sie geben die Summen selbst ein; es werden keine Konten oder Auskunfteien verbunden.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.