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Finanzierung verstehen

Kreditratenformel: Annuität nachvollziehen

Die Monatsrate einer Annuität lässt sich aus Betrag, Monatszins und Monatszahl berechnen. Der Jahres-Sollzins wird dabei durch zwölf geteilt. Bei null Prozent ist keine Potenzformel nötig: Die Rate entspricht einfach dem Kreditbetrag geteilt durch die Monatszahl.

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Keine aktuellen Markt- oder Bankzinsen. Unverbindliche Modellrechnung ohne Bonitätsprüfung.

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Die Kreditratenformel mit korrekten Einheiten anwenden

Die Annuitätenformel verwendet den Monatszins und die Zahl monatlicher Zahlungen. Aus einem Jahres-Sollzins von sechs Prozent wird deshalb r = 6 / 1200 und nicht r = 6 / 12. Der Kreditbetrag K bleibt ein Geldbetrag; n ist die Anzahl der Monate. Einheitenfehler sind eine häufige Ursache für scheinbar widersprüchliche Ergebnisse in eigenen Tabellen.

Für r größer null gilt A = K × r / (1 − (1 + r)^−n). Bei null Zins wird das Kapital gleichmäßig verteilt: A = K / n. Die erste Zahlung erfolgt in diesem Modell nach einem Monat. Eine Rate zu Beginn jeder Periode wäre ein anderer Zahlungszeitpunkt und benötigt eine andere mathematische Einordnung.

Kontrollieren Sie Ihre eigene Formel zunächst mit einem einfachen Nullzinsbeispiel und anschließend mit einer regulären Annuität. Vergleichen Sie außerdem die Zinsen des ersten Monats mit K × r. Runden Sie Zwischenwerte nicht unnötig früh. Eine Rundung für die Anzeige ist etwas anderes als eine monatlich auf Cent gerundete Bankabrechnung und kann kleine Abweichungen im letzten Betrag erklären.

Rate und Gesamtkosten gemeinsam lesen

Die monatliche Annuität setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Zinsen fallen auf die jeweilige Restschuld an. Mit fortschreitender Rückzahlung sinkt deshalb der Zinsanteil, während innerhalb der gleichbleibenden Rate mehr Kapital zurückfließt. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit: Wird die Laufzeit verlängert, bleibt die Schuld länger bestehen. Prüfen Sie daher immer Monatsrate, gesamte Rückzahlung und ausgewiesene Zinskosten zusammen.

Für einen nachvollziehbaren Vergleich bleiben Kreditbetrag und Zahlungsbeginn zunächst gleich. Ändern Sie zuerst nur den Sollzins, danach getrennt die Anzahl der Monate. Das zweite Zinsszenario im Rechner erleichtert diesen Vergleich. Notieren Sie zusätzlich Gebühren aus den Angebotsunterlagen, denn das Modell berechnet keinen gesetzlichen Effektivzins. Der im Vertrag genannte effektive Jahreszins gehört deshalb neben dem Rechenergebnis auf Ihre Vergleichsliste.

Der Tilgungsplan zeigt, welcher Betrag nach jeder monatlichen Zahlung noch offen ist. Eine abweichende erste Fälligkeit, taggenaue Zinsberechnung oder zusätzliche Vertragskosten können Unterschiede zum Bankplan erklären. Nutzen Sie den CSV-Export, um einzelne Monate nachzuverfolgen; die heruntergeladene Datei bleibt eine Modellübersicht und ersetzt keinen verbindlichen Rückzahlungsplan.

Eigene Szenarien systematisch prüfen

Im frei gewählten Ausgangsbeispiel werden 24.800,00 EUR bei 6 Prozent jährlichem Sollzins über 60 Rückzahlungsmonate betrachtet. Die regelmäßige Modellrate beträgt 479,45 EUR. Diese Zahlen sind weder aktuelle Marktkonditionen noch ein persönliches Angebot. Ersetzen Sie zuerst den Ausgangsbetrag und danach die übrigen Eingaben durch Ihre eigenen Annahmen. Prüfen Sie vor einem Vergleich, ob Zusatzfelder wie Anzahlung, Karenzzeit oder Schlusszahlung für Ihren Fall relevant sind. Ändern Sie anschließend nur eine Eingabe und halten Sie das Ergebnis fest. So lässt sich die Wirkung einzelner Annahmen leichter erkennen als bei gleichzeitig veränderten Beträgen, Zinssätzen und Laufzeiten.

Die Annuitätenformel anhand eigener Zahlen nachvollziehen

Verwenden Sie in der Formel einen Dezimal-Monatszins: Bei sechs Prozent jährlich ist r gleich 0,06 geteilt durch zwölf. Die Monatszahl gehört als Exponent in den Nenner. Für null Prozent nutzt der Rechner den Grenzfall Betrag geteilt durch Monate.

Durchgerechnete Szenarien

Frei gewählte Rechenbeispiele mit 24.800,00 EUR Ausgangsbetrag und 6 % jährlichem Sollzins. Alle Werte sind Modelle, keine aktuellen Anbieterzinsen oder Empfehlungen.

Beispielvergleich für Kreditratenformel
Variante Rate Zinsen Gesamtrückzahlung
36 Monatsraten 754,46 EUR 2.360,71 EUR 27.160,71 EUR
60 Monatsraten 479,45 EUR 3.967,21 EUR 28.767,21 EUR
84 Monatsraten 362,29 EUR 5.632,54 EUR 30.432,54 EUR

Rechenweg und Grenzen

Die Annuität verwendet einen festen Jahres-Sollzins mit monatlicher Verzinsung auf die sinkende Restschuld. Die erste Rate ist nach einem Monat fällig. Die letzte Zahlung gleicht den verbleibenden Betrag aus.

Das Ergebnis ist eine mathematische Orientierung. Es ist weder eine Kreditzusage noch ein gesetzlicher Effektivzins. Nicht eingegebene Kosten bleiben außerhalb der Rechnung. Alle Formeln und Rundungsannahmen finden Sie in der Methodik.

Fragen zu Kreditratenformel

Warum steht 0,005 statt 6 in der Formel?

Weil sechs Prozent jährlich erst in 0,06 und dann in den Monatszins 0,005 umgerechnet werden.

Warum gibt es bei null Zins eine andere Formel?

Die direkte Potenzformel würde dann durch null teilen. Der Grenzwert ist die gleichmäßige Kapitalverteilung.

Weiterführende Rechner und Quellen

Hintergrund: BaFin: Konsumentenkredite vergleichen. Quellenrecherche: 15. Oktober 2026. Informationen zur Verantwortung und Korrekturen finden Sie unter Redaktion.